Как банки Центральной Азии препятствуют карточному туризму

Узбекистанские банки в сентябре массово усложнили открытие счетов и получение карт нерезидентами. «Курсив» изучил, как меняются условия работы с нерезидентами в банках центрально-азиатских стран.

Узбекистан – самое востребованное направление для «карточных туров» россиян, Казахстан на втором месте. Эти страны назвали 48 и 45% участников опроса B2B.Ostrovok.ru, российского сервиса бронирования отелей и авиабилетов для профучастников туристического рынка. 17% респондентов (выбрать можно было больше одной страны) к популярным «карточным» направлениям добавили Кыргызстан. Данные опроса опубликовало издание «Коммерсантъ». «Курсив» ознакомился с условиями выдачи карт нерезидентам в Узбекистане и обнаружил, что в сентябре многие банки выставили барьеры перед карточными туристами.

Приезжайте и поживите

В Узбекистане первыми о новых условиях выдачи карт нерезидентам заявили Капиталбанк и Ипак Йули. Эти банки, судя по объявлениям на сайтах некоторых туроператоров, активно использовались для «карточных» туров. Но с 12 сентября в Капиталбанке «пластик» можно получить только при условии нахождения в Узбекистане непрерывно более 15 календарных дней перед обращением в банк, а также в случае обучения или работы в РУз. Прежде карту выдавали при наличии регистрации в гостинице за несколько часов. На вопрос «Курсива» о причинах перемен в Капиталбанке ответили, что «изменение условий связано с необходимостью усилить комплаенс-контроль для обеспечения прозрачности денежных потоков и операций».

В Ипак Йули заявили, что с 12 сентября 2022 года открытие счетов и пластиковых карт нерезидентам осуществляется только в операционном управлении при головном офисе банка в Ташкенте.

Азия Альянс Банк ввел схожие с Капиталбанком требования для своих клиентов с 13 сентября «в целях обеспечения прозрачности банковской практики».

Лидер по росту карт в обращении за восемь месяцев банк Anor также изменил условия для нерезидентов с 13 сентября, но публично объявил об этом только 19-го числа. Обратиться за картой можно только после 10 дней пребывания в РУз, а также в случае въезда в страну для лечения, работы или учебы. Для иностранной валюты банк открывает MasterСard, но тариф оформления для нерезидентов в 10 раз больше, чем для граждан Узбекистана – 500 тыс.сумов ($45) против 50 тыс. сумов ($4,5).

Редакция «Курсива» обзвонила call-центры других банков Узбекистана. Как оказалось, похожие ограничения для нерезидентов ввели многие игроки отрасли, просто не делали заявлений об этом. Например, Ипотека-банк имеет 15-дневный порог для оформления карт, а у Хамкорбанка с 12 сентября свободно получить «пластик» могут только те, кто работает или учится в Узбекистане. Ряд банков требуют справку о доходах.

В Ориент Финанс банке отказались оформлять международные карты для иностранцев совсем, ссылаясь на постановление Центрального банка № 2886. Это правила внутреннего контроля по противодействию легализации доходов, полученных от преступной деятельности. В пункте 55 документа отмечается, что к категории высокого уровня риска коммерческий банк обязан отнести клиентов-нерезидентов. Финучреждению необходимо проявлять к ним «повышенное внимание».

Хотя указанные правила действуют в Узбекистане уже много лет, один из руководителей крупного банка Узбекистана сообщил «Курсиву», что отсутствие прозрачности в отношениях с иностранцами является основной причиной недавнего ужесточения требований к ним, так как неизвестно, насколько законны их доходы, укрываются ли они от уплаты налогов, алиментов и т. д.

Часть банков Узбекистана всегда ставила максимально жесткие условия для нерезидентов. Например, для получения карты в Узнацбанке такой клиент проходит внутреннюю проверку от 3 до 15 дней. А для оформления Visa Classic или Mastercard Standard иностранцу нужно заплатить 2 млн сумов (около $182 по курсу ЦБ РУз на 20 сентября). Местные жители могут получить карту за 70 тыс. сумов ($6,5).

В опубликованной статистике ЦБ Узбекистана не указано точное число карт, которые оформлены иностранными гражданами в 2022 году. Однако за восемь месяцев общее число карт в обращении выросло с 27,1 почти до 31,2 млн штук (+15%). Для сравнения: за тот же период прошлого года их количество практически не изменилось.

Предъявите трудовой договор

В Казахстане за последний месяц заметных изменений в условия для нерезидентов банки не вносили – они сделали это раньше. Так, Bank RBK еще с 11 мая поднял тарифы для нерезидентов, и обслуживание Visa Virtuon/Gold (продукт Alem для нерезидентов) стало стоить 50 тыс. тенге в первый месяц и 5 тыс. тенге со второго месяца. Для Visa Platinum/Infinite – 100 тыс. и 10 тыс. тенге соответственно. На таких условиях россияне в банк за картами, естественно, не стремятся.

В Халык Банке для нерезидентов обязательным для оформления карты документом стала справка с места работы с указанием даты принятия на работу в республике либо трудовой договор, подтверждающий место работы в РК.

В Нурбанке сообщили, что «пакет документов для физических лиц – нерезидентов стал больше». Теперь кроме документа, удостоверяющего личность, и ИИН нерезидентам необходимо предоставить документ, подтверждающий выдачу разрешения на временное или постоянное проживание в Казахстане. «В период с 1 января по 1 сентября 2022 года было выпущено платежных карточек для физических лиц – нерезидентов в 7 раз больше, чем за 2021 год», – сообщили в Нурбанке.

Казахстанский Сбербанк (теперь Bereke Bank) исключил возможность открытия платежной карточки для физического лица – нерезидента РК по доверенности. По данным этого банка, «в 2022 году в сравнении с аналогичным периодом 2021 года на открытие платежных карточек физическими лицами – нерезидентами РК наблюдается рост на 35%».

В Kaspi нерезиденты не могут открыть карту онлайн, необходимо личное присутствие в офисе. С документом, удостоверяющим личность, и ИИН необходимо предоставить любой из документов, подтверждающих право находиться в Казахстане, печать о пересечении границы тоже может выступать таким свидетельством. Для граждан России и Беларуси срок для открытия карты составляет 30 дней – именно столько они могут находиться на территории Казахстана без регистрации. Стоимость обслуживания карты в Kaspi одинакова и для резидентов, и для нерезидентов.

Freedom Bank также сообщил, что никак не разграничивает действующих и потенциальных держателей карт по признаку резидентства. Условия обслуживания, комиссионная составляющая операций одинаковы для всех. Но нерезидентам недоступен дистанционный выпуск карт, поскольку данные по нерезидентам отсутствуют в государственной базе данных. Freedom Bank начал деятельность в 2021 году, и за восемь месяцев прошлого года доля карт, выпускаемых для нерезидентов, составила 0,95% от общей эмиссии карт. За аналогичный период 2022 года эта доля составила уже 7,61%. Условно говоря, сейчас из каждых 100 выпущенных банком карт как минимум семь получают нерезиденты.

Пластик в спросе

Банки Кыргызстана, которые наиболее активны в выпуске платежных карт, серьезных преград «пластику» для нерезидентов не вводят, но определенные изменения в правилах обслуживания таких клиентов есть. Например, Бакай Банк от россиян требует личного присутствия, паспорт и регистрационный талон (документ из Государственной регистрационной службы для иностранцев с разными сроками пребывания). В случае если клиент находится на территории КР в течение 30 дней, то нужен еще посадочный талон. Тарифы для резидентов и нерезидентов отличаются, но не слишком сильно: от несколько долларов для Visa Classic и Visa Gold до $20–30 для Visa Infinite и Visa Infinite Gold. Кроме того, для клиентов-нерезидентов установлен неснижаемый остаток: от 10 тыс. сомов ($100) для Visa Classic до 50 тыс. сомов ($500) для Visa Infinite и Visa Infinite Gold. Такие тарифы для нерезидентов КР начали действовать с 1 августа 2022 года.

Кыргызкоммерцбанк также оформляет нерезидентам карты международных платежных систем. Для этого помимо паспорта и регистрационного талона банк требует доказательства, что иностранный гражданин работает или учится в Кыргызстане. Аналогичные дополнения в пакет документов требуют еще несколько банков.

По статистике Национального банка КР, за полгода в Кыргызстане выдача банковских карт международных платежных систем выросла на 40%. Было выдано более 1,5 млн карт VISA (+35,7%), около 64,3 тыс. карт MasterCard (+1,5%), почти 21 тыс. карт Union Pay International (+0,5%).

Бизнес-аналитик Денис Бердаков поделился с «Курсивом» информацией, что в середине лета банки Кыргызстана столкнулись с необычной для местной банковской системы проблемой – нехваткой пластика для выпуска карт. «У кыргызских банков, разумеется, были какие-то свои запасы пластика, но никто не ожидал, что россияне к нам так массово поедут и придется увеличить выпуск. Насколько мне известно, банкам пришлось срочно заказывать дополнительные объемы заготовок для производства карт», – рассказал Бердаков.

В подготовке текста принимали участие Ольга Фоминских и Александра Василькова