В Узбекистане обсуждается необходимость модернизации действующего залогового реестра. Этот вопрос обсудили представители финансового сектора и международные эксперты в ходе круглого стола, который прошел 13 октября в Центральном банке республики.
В ходе дискуссии эксперты выделили несколько направлений: создание единой базы данных, упрощение процедур регистрации залогов и возможность повторных залогов для бизнеса.
Рынок требует постоянного совершенствования
Управляющий партнер аудиторской компании BDO в Узбекистане и член рабочей группы Совета иностранных инвесторов Даврон Якубов в беседе с Kursiv Uzbekistan отметил, что существующая система работает, но должна развиваться вместе с рынком:
«Нынешний реестр есть и работает. Но развивающемуся Узбекистану необходимо регулярно пересматривать и совершенствовать действующие системы. Международная финансовая корпорация (МФК) дала позитивную оценку существующему механизму, однако его можно и нужно улучшать».
По словам эксперта, модернизация позволит не только повысить доверие иностранных инвесторов, но и укрепить правовую защиту банков и клиентов. Он также подчеркнул важность интеграции реестра с кадастром и другими государственными базами:
«Важно, чтобы эти системы могли взаимодействовать между собой. Тогда при подаче записи в реестр можно будет сразу проверить корректность данных и провести верификацию сторон сделки».
Одна база
Международный эксперт Георгий Паресишвили обратил внимание на риски, связанные с существованием нескольких баз данных.
«Главная проблема сейчас в том, что в стране нет единой базы данных, на которую могли бы полагаться все участники рынка — банки, микрофинансовые организации, ломбарды, нотариусы. Сейчас фактически существуют две базы: одна — это залоговый реестр, который ведется в банковской инфраструктуре, другая — государственный кадастр», — сказал эксперт.
По его словам, когда есть две разные базы, всегда существует риск несовпадений по времени регистрации. А дата и время регистрации — ключевой фактор. На практике были случаи, когда запись в одной базе появлялась на 20 минут раньше, чем в другой. За это время другой участник успевал внести еще одну запись — и тогда возникает вопрос приоритета: чьи права считать первыми? Судья в такой ситуации не знает, на какую базу опираться, ведь обе являются законными.
Эксперт предложил создать единую систему или обеспечить мгновенную интеграцию между существующими реестрами:
«Сегодня технологии позволяют синхронизировать данные за миллисекунды. Если запись появляется в кадастре, она должна автоматически отражаться и в другой базе. Это устранит споры и обеспечит юридическую ясность».
Кроме того, эксперт считает, что банки могут стать авторизованными пользователями системы, чтобы самостоятельно регистрировать залоги без участия нотариусов (сейчас такое возможно только на первичном рынке, например, по ипотечным сделкам. — Прим. Kursiv).
«Это делает процесс быстрее и удобнее. Да, нотариусы потеряют часть дохода, но вопрос в том, что эффективнее для экономики страны».
Повторный залог должен быть прописан в законе
Председатель правления TBC Вank Спартак Татрашвили поделился грузинским опытом, где схожие реформы уже были реализованы. Он отметил, что важно не только упростить регистрацию, но и прописать юридические механизмы для вторичных и третичных залогов.
«У бизнеса не всегда много активов, но один актив может быть очень ценным. Компания может взять один кредит, потом второй, потом третий. Такая возможность есть, но она сложно реализуется. Нужно четко прописать правила приоритета кредиторов».
Он объяснил, что повторное использование залогов не нарушает прав кредиторов, если порядок распределения средств определен заранее:
«Если актив стоит миллион долларов, а под него оформлено несколько кредитов, в случае продажи сначала погашаются долги первого кредитора, затем второго и третьего. Все зависит от приоритета. Это защищает всех участников и делает систему справедливой».
Электронное правительство и новые решения
Как отметил руководитель ГУП «Залоговый реестр» при Центральном банке Алимардон Адилов, в стране уже идет активная работа над интеграцией залогового реестра с системой электронного правительства.
По его словам, реестр по отдельности связан с нотариальными органами, Кадастровым агентством, МВД, порталом my.gov.uz, кредитным бюро и платформой для факторинговых операций.
«В ближайшей перспективе все ведомства будут работать в рамках единой электронной системы правительства. Это позволит проверять каждую запись на подлинность и повысит качество информации в реестре», — отметил Адилов.
Ранее Kursiv Uzbekistan писал, что ЦБ оштрафовал несколько банков. Одна из причин — несвоевременное исключение записи о правах банка на предмет залога из реестра залогов и снятие обременения.
