Центральный банк Узбекистана внес изменения в порядок выпуска и обращения банковских карт. Теперь подростки сами смогут открывать себе карты, а для самозанятых появятся новые продукты. Kursiv Uzbekistan разбирался с экспертами, как это повлияет на рынок.
«Сегодня выпуск и обслуживание банковских карт остаются одним из ключевых направлений для всей финансовой отрасли. Основные способы получения карт для клиентов — это отделения, курьерская доставка и специализированные устройства», — комментирует заместитель председателя «Капиталбанка» Улугбек Таваккалов.
По его словам, новые правила позволят банкам сделать этот процесс еще проще и расширить каналы распространения.
Выход из тени: бизнес-карты для самозанятых
Одним из ключевых нововведений стало официальное закрепление понятий «бизнес-карта» и «социальная банковская карта». Bладельцами бизнес-карт могут быть не только индивидуальные предприниматели (ИП) и юридические лица, но и самозанятые граждане. Это позволит им управлять средствами на счетах, полученными от профессиональной деятельности.
«Сейчас сегмент индивидуальных предпринимателей и самозанятых получает отдельный упор. Это новое направление развития предпринимательства и малого бизнеса. Таких сейчас в Узбекистане миллионы человек», — отмечает член Наблюдательного совета Apex bank Бахром Нуъмонов.
До вступления изменений в силу самозанятые использовали обычные карты физлиц, что создавало путаницу в отчетности и накладывало массу ограничений. По словам Бахрома Нуъмонова, введение специализированных карт решает эту проблему.
«Возникала путаница с отчетностью, а нанимать бухгалтеров — это лишние затраты для сегмента, где обороты не такие большие. С введением понятия бизнес-карты будет легче. Это очень хорошее улучшение, которое дает банкам возможность развивать экосистемы для малого бизнеса. Например, можно предлагать B2B-кредиты, развивать инфраструктуру терминалов, интегрировать бухгалтерские программы. Этот момент дает большие возможности и для самозанятых, и для банков», — подчеркивает представитель Apex bank.
Финансовая грамотность для поколения Z
Регулятор также пересмотрел возрастные пороги для держателей карт. Теперь подростки от 14 до 18 лет могут открывать банковские карты самостоятельно, заключая договор с банком. Для детей младше 14 лет карта открывается по заявлению родителей или законных попечителей.
Эксперты рынка видят в этом не просто удобство, а важный социальный сдвиг.
«То, что с 14 лет можно открывать карточку в банке, дает очень много преимуществ. Во-первых, это финансовая грамотность. Подростки в возрасте от 14 до 18 лет — это зумеры, которые родились и растут в эпохе цифровизации и не представляют свою жизнь без цифровых гаджетов», — говорит Бахром Нуъмонов.
По его словам, подростки смогут управлять своим бюджетом, установленным родителями. А возможность открытия карты для детей до 14 лет по разрешению родителей или законных попечителей уменьшит оборот наличных денег и риск их потери или кражи.
Безопасная доставка и карты без имен
С технологической точки зрения важным изменением стала возможность выпуска карт без нанесения имени и фамилии держателя. Это большой плюс с точки зрения логистики и безопасности.
Заместитель председателя «Капиталбанка» Улугбек Таваккалов отмечает, что доступность услуг в отдаленных районах остается приоритетом для банковской системы.
«Новые правила позволяют расширить способы предоставления карт и улучшить качество обслуживания. Это помогает людям быстрее подключаться к финансовым сервисам и активнее использовать безналичные платежи», — говорит Таваккалов.
Бахром Нуъмонов объясняет, что ранее доставка активной карты несла риски.
«Когда мы обсуждали доставку карточки через почтовые сервисы, всегда был риск, что по пути эта карта может попасть в руки мошенников. На ней вся информация: номер карточки, дата истечения срока и cvv-код, если это международная карта», — поясняет эксперт.
С новым продуктом клиент получает неактивную карту без информации.
«Вы, например, заказали через мобильное приложение, банк выпускает карту. Там нет ни вашего имени, ни вашего номера карточки, никакой информации. Мы передаем через доступные банку каналы вашу карту вам. Когда вы получаете эту карту, вы через ваше мобильное приложение должны активизировать ее. Банковское приложение идентифицирует вас, подвязывает эту карту к вашему аккаунту, после этого карта активизируется. Если вдруг эта карта до вас попадет в чьи-то руки, любой другой человек не сможет ее активизировать», — подчеркивает Бахром Нуъмонов.
Готовность рынка и новые горизонты
Представители банковского сектора сходятся во мнении, что рынок полностью готов к внедрению новых правил. По словам Улугбека Таваккалова, изменения создают основу для дальнейших совместных проектов на рынке, например, кобейджинговых карт, что будет способствовать развитию платежной экосистемы.
Технических препятствий для реализации постановления ЦБ также не предвидится.
«Технически банки готовы, просто не реализовывали это, потому что не было такого разрешения. Как банк, мы больше, чем на 90% готовы к такому продукту. Нужны небольшие надстройки, чтобы все заработало. На территории СНГ Узбекистан один из самых продвинутых стран на данный момент по цифровизации, по цифровому банкингу. Поэтому не думаю, что возникнут трудности у банков в управлении этими новыми продуктами», — резюмировал Бахром Нуъмонов.
На 1 ноября 2025 года в Узбекистане 65 млн банковских карт находились в обращении. Год назад эта цифра была 55 млн.
