48 часов на раздумье: что думают эксперты о новых правилах онлайн-кредитования

Центральный банк Узбекистана ввел временные требования по выдаче онлайн-кредитов, направленные на борьбу с мошенничеством. Нововведения вступят в силу с 1 ноября 2024 года и будут действовать до 1 апреля 2025 года. Kursiv Uzbekistan спросил представителей банков о том, как это нововведение повлияет на рынок онлайн-кредитования.

Теперь, если гражданин впервые регистрируется в приложении банка или использует новое устройство для входа, на его онлайн-операции будет наложен ряд ограничений. В течение 48 часов с момента получения кредита будут запрещены P2P-переводы, переводы на другие счета и электронные кошельки, пополнение мобильного баланса, международные денежные переводы и обмен валюты. Чтобы снять эти ограничения, клиент должен подтвердить по телефону, что кредит был получен без участия мошенников. При этом ограничения не коснутся возможности обналичивания кредитных средств и оплаты товаров и услуг.

Представители банковской сферы позитивно оценили нововведения. Так, председатель Правления mybank Улугбек Таваккалов отметил, что онлайн-кредитование в Узбекистане активно развивается с 2019 года, чему способствовал запуск микрозаймов, цифровизация отчетов и создание мобильных приложений банков.

«Наряду с резким ростом продаж, банки стали получать проблемные кредиты, причем существенную часть за счет мошеннических схем», — отметил Таваккалов.

Представитель mybank считает, что введенные меры ЦБ своевременны и помогут защитить как банки, так и клиентов.

Председатель правления Apex Bank Бахром Нумонов также поддержал нововведения, подчеркнув, что с развитием цифровых кредитных продуктов увеличиваются риски для клиентов и банков. По его словам, автоматизация процесса принятия решений по кредитам усложняет выявление мошенников. Новые требования Центрального банка направлены на то, чтобы минимизировать такие риски и сделать процесс выдачи кредитов более безопасным.

Эксперты уверены, что временные меры Центрального банка помогут избежать мошенничества без негативного влияния на рынок. Ужесточение контроля повысит доверие к финансовым институтам.

«Станут ли эти меры негативным сигналом для рынка? Если подойти к вопросу грамотно и осторожно, я убежден, что рынок не пострадает. Напротив, такие шаги лишь усилят контроль и будут способствовать защите прав клиентов банка, что в конечном итоге укрепит доверие к финансовой системе», — уверен Бахром Нумонов.

Улугбек Таваккалов полагает, что необходимы также дополнительные меры защиты: нужно повышать роль риск-менеджмента и контакт-центра в процессе кредитования.

«Банкам нужно коммуницировать с клиентами через доверенные устройства (развивать фрод-контроль на основе понятия доверенное устройство). Если заявка на кредит поступает с незнакомого аппарата или номера, необходимо дополнительно проверять клиента: проводить верификацию через контакт-центр, идентификацию с помощью цифровой биометрии и временно ограничивать финансовые операции», — уверен представитель mybank.

Таваккалов также считает, что нужен новый подход к определению доходов. Вместо ориентирования на начисленные налоги и обязательные платежи, необходимо учитывать фактически оплаченные налоги и взносы, что позволит более точно оценить финансовое состояние заемщика. Также необходима дополнительная верификация по партнерским программам, уверен глава банка. При оформлении рассрочек в магазинах через партнерские программы требуется участие консультантов магазинов, которые должны дополнительно верифицировать заявку. Следует также уделять больше внимания анализу существующей кредитной истории клиента, что поможет более точно оценивать его платежеспособность и снижать риски для банка.

Отметим, что мошенничество с использованием кредитных средств в Узбекистане активно распространяется уже больше года. В 2023-м Kursiv Uzbekistan общался с пострадавшим гражданином, на которого мошенники оформили кредиты в трех финучреждениях на 53,6 млн сумов, а деньги забрали себе.

Согласно данным Центрального банка, за первые три квартала 2024 года было зарегистрировано 463 случая мошенничества с онлайн-кредитами, что привело к ущербу в размере около 15 млрд сумов. Злоумышленники использовали методы социальной инженерии и цифровые технологии для оформления кредитов на имена других граждан, а затем присваивали средства через P2P-переводы.