Кристина Дорош, Visa: «Узбекистан – потенциальный лидер финтеха в Центральной Азии»
Ситуация с безналичными платежами в Узбекистане меняется с каждым годом. В стране появляются платежные сервисы, приходят иностранные игроки и активно развивают локальные системы. Но потенциал индустрии в республике еще очень велик.
Корреспондент «Курсива» встретился с вице-президентом, региональным менеджером Visa
в странах Центральной Азии и Азербайджане Кристиной Дорош и поговорил о перспективах финтеха в Узбекистане, а также новых возможностях, которые глобальная компания планирует представить на местном рынке.
Безналичный двигатель экономики
— Кристина, расскажите, какие задачи перед Visa сегодня стоят в Центральной Азии и
Узбекистане?
— Центральная Азия – один из основных регионов, на котором Visa фокусируется в странах СНГ. Те возможности, инновации и технологии, которые мы внедряем и развиваем по всему миру, мы также развиваем и внедряем на местном рынке.
Одна из наших главных задач в стране — содействие в развитии безналичной экономики страны. Все платежные решения, которые мы приносим, должны отвечать потребностям людей и бизнеса.
Другие важные задачи: развитие сети приема электронной оплаты, особенно за пределами крупных городов. И также внедрение новых технологий, которые способствуют этому развитию. Для этого мы используем наши инновационные решения – одно из них Visa Tap to Phone. Данная технология позволяет финансовым институтам создавать решения по приему бесконтактных оплат на Android смартфоны с поддержкой NFC – это технологии беспроводной передачи данных малого радиуса действия.
Прошлым летом совместно с финтех-компанией MayaSoft и банком Orient Finance мы запустили такой сервис для бизнеса, особенно – предпринимателей и представителей микро и малого бизнеса, расширяя возможность для приема цифровых бесконтактных оплат: картами, телефонами или другими гаджетами.
«Представим, что вы владелец небольшого магазина. Раньше вам надо было покупать или брать в аренду POS-терминал, следить, чтобы он бесперебойно работал. Теперь же достаточно установить приложение Marta на свой телефон, пройти регистрацию в банке и начать принимать платежи от клиентов»
Кристина Дорош
Говоря о продукте Marta, особенно приятно отметить, что ее разработала стартап-компания MayaSoft из Узбекистана, которая стала региональным победителем конкурса финтех-стартапов Visa Everywhere Initiative в 2019 году.
— В чем суть этого конкурса?
В рамках глобального конкурса Visa Everywhere Initiative мы поддерживаем стартапы, которые создают инновационные финтех-продукты и решения. MayaSoft стала одним из победителей конкурса в странах Центральной Европы, Среднего Востока и Африки (CEMEA) три года назад. Узбекская команда конкурировала с участниками регионального конкурса из 90 стран. И я очень горжусь, что именно наша команда стала региональным финалистом.
За эти годы решение Marta, впервые презентованное в рамках конкурса, было доработано, а компания из Узбекистана стала первой в Центральной Азии, которая прошла сертифицикацию Visa. Это значит, что платежное решение полностью соответствует нашим стандартам.
— Учитывая появление в стране новых платежных технологий, насколько вырос объем безналичных платежей в Узбекистане за последние годы?
— В четвертом квартале 2021 года объем безналичных платежей в стране вырос более чем в 2 раза, а количество транзакций увеличилось в 2,5 раза по сравнению с аналогичным кварталом предыдущего года. Всё больше узбекистанцев пользуются банковскими картами и цифровыми платежами. Но главное — люди перестали бояться использовать новые технологии.
Растущее количество транзакций говорит о том, что электронные платежи используют в тех направлениях, где раньше, возможно, люди этого не делали. Чаще всего это сектор мелких покупок – когда-то платить картой или гаджетом там было непривычно, а сегодня – это обычное дело. Например, перед интервью я забежала в кофейню и заплатила за кофе своими часами – на весь процесс оплаты ушли считанные секунды.
Количество бесконтактных платежей растёт во всём мире. И, что интересно, лидерами могут быть и не самые большие страны или экономики. Например, в тройке мировых лидеров по уровню проникновения электронных бесконтактных платежей на основе данных нашей сети VisaNet есть Грузия, — уже несколько лет подряд в стране 9 из 10 карточных транзакций проходят именно бесконтактно. Довольно высокие подобные показатели и в Центральной Азии. Например, в Казахстане 8 из 10 безналичных транзакций при оплатах в физических точках продаж – бесконтактные.
— А как ситуация в нашей стране?
— Узбекистан к этому тоже стремится. Республика успешно развивает свою экономику и безналичные платежи, как важную часть цифровой финансовой экосистемы. Безусловно, Visa способствует продвижению этих процессов. Да, массовое развитие сервисов Visa в республике началось позже, чем в некоторых других странах, и цифры в объемах значительно меньше по понятным и объективным причинам, но потенциал развития экономики страны огромный.
«В среднем из 100 сумов, которые проходят по карте Visa, примерно 30 сумов приходятся на цифровые платежи, а 70 сумов — это все еще снятие наличных. Для нас это стимул для дальнейшей совместной работы с банками-партнерами, чтобы трансформировать наличные деньги в безналичные платежи»
Кристина Дорош
При этом сейчас мы фиксируем отличный рост, который позволяет говорить, что Узбекистан имеет все шансы стать лидером финтеха в Центральной Азии.
Рынок меняется, привлекает больше инвестиций, всё чаще проходят крупные международные мероприятия в финансовой сфере. Например, не так давно я принимала участие в панельной сессии Ташкентского международного инвестиционного форума, организованного при поддержке Министерства инвестиций и внешней торговли Республики Узбекистан. Вместе с представителями банков и регулятора мы поговорили про цифровизацию финансового рынка и обсудили технологии и решения, которые способствуют переходу на безналичные способы оплаты.
Приятно видеть, что в подобных мероприятиях активно участвуют не только представители бизнеса, но и государства. Например, на Ташкентском форуме выступал президент Узбекистана Шавкат Мирзиёев, который рассказал об итогах реформ в стране и планах на будущее.
Со своей стороны Visa также часто выступает в роли партнера различных мероприятий банковско-финансовой сферы. В конце мая, например, в качестве титульного спонсора мы поддерживаем проведение в Ташкенте важного международного форума PLUS, который будет посвящен развитию электронной коммерции и цифровых банковских сервисов. Уже сейчас есть уверенность в том, что форум станет площадкой для продуктивного делового общения участников рынка и профессиональных экспертов, а также послужит импульсом для развития инноваций в Узбекистане и перспективных международных проектов. И мы будем рады поделиться с его участниками нашими знаниями, рассказав о последних трендах отрасли и новых технологиях и решениях.
Пандемия как стимул для финтех-прогресса
— За последние два года пандемия оказала существенное влияние на развитие финтеха.
Как Visa реагировала на меняющиеся обстоятельства?
— Пандемия повлияла на все сферы во всем мире. И мы по-прежнему продолжаем адаптироваться к новым обстоятельствам. Новая реальность подстегнула развитие многих направлений. К примеру, в Узбекистане Visa уже 20 лет вместе с партнерами занимается развитием электронной коммерции. Но за эти два года, которые прошли в условиях пандемии, развитие e-commerce ускорилось в разы,
и в течение шести месяцев мы наблюдали массовый переток физических торговых точек в онлайн. Из-за локдауна магазины вынуждены были выходить в интернет, организовывать доставку и предлагать пользователям электронную оплату. Поэтому главной нашей задачей было обеспечение и ускорение перехода в онлайн.
Глобальным трендом стало всеобщее вовлечение в электронную коммерцию. Рост числа пользователей онлайн-магазинов по всему миру в 2020 году вырос на 14%, а объемы платежей в онлайне еженедельно росли со скоростью более 20%, начиная с середины апреля 2021.
Пандемия повлияла и на широкое распространение и популярность бесконтактных платежей, ведь помимо их удобства, скорости и безопасности важнейшим фактором в условиях эпидемии стало отсутствие потребности в физическом контакте потребителя с платежным устройством. В целом те технологии и продуктовые решения, которые мы развивали в этот непростой период и продолжаем развивать сегодня, значительно способствовали преодолению последствий пандемии.
Новое для Узбекистана
— Отразится ли на работе Visa в Узбекистане напряженная геополитическая ситуация из-за военных действий в Украине?
Все наши услуги и сервисы в Узбекистане доступны как обычно, а планы по развитию технологий и внедрению инноваций остаются неизменными. При этом мы с глубокой скорбью наблюдаем за трагическими событиями в Украине.
В конце марта мы приостановили все операции в Российской Федерации – карты Visa, выпущенные банками в России, не будут работать за пределами страны. При этом карты, выпущенные за рубежом, не будут работать на территории РФ.
Как сказал исполнительный директор Visa Эл Келли: «Эта война и постоянная угроза миру и стабильности требуют, чтобы мы реагировали в соответствии с нашими ценностями».
— Говоря о развитии финансового рынка Узбекистана, какие новые решения и продукты Visa сегодня предлагает клиентам?
За последние годы мы запустили ряд цифровых решений в республике помимо упомянутой технологии Visa Tap to Phone. Одно из них это технология Visa Direct, которая позволяет банкам строить сервис по P2P-переводам с карты на карту, как внутри страны, так и между разными географиями.
Самым последним сервисом на этой платформе является возможность совершать такие переводы денег с карты на карту, используя только номер телефона получателя. Пользователю при этом не нужно передавать отправителю данные своей карты – достаточно авторизоваться в банковском мобильном приложении. Это не только очень удобно для обеспечения быстрой пересылки денег, но и очень безопасно, так как полностью убирается этап, на котором может быть получен доступ к персональным данным карты.
Помимо классических физических карт, мы также предлагаем и цифровые виртуальные платежные решения. И это также один из трендов отрасли. И, кстати, очень экологичный. Яркий пример – наше сотрудничество с Humans. Мы запустили этот продукт в августе прошлого года в сотрудничестве с финтех-компанией Humans и при поддержке Ravnaq-bank. Виртуальная карта Visa в приложении Humans позволяет оплачивать покупки в интернете.
Также в 2021 Visa в партнерстве с Ravnaq-bank и OCTO мы запустили первое в стране решение по токенизации, в основе которого лежит технология Visa Token Service. Сервис позволяет превратить конфиденциальные данные клиентов в уникальный цифровой идентификатор – токен. Он не содержит 16-значный номер карты и CVV-код, что позволяет повысить безопасность при оплате в интернет-магазинах или на мобильных устройствах. И именно эта технология токенизации карты также позволяет добавлять банковские карты в так называемые «цифровые кошельки» и использовать новые методы оплаты смартфоном и гаджетами, такие как Apple Pay или Google Pay, например.
Еще мы совместно с партнерами запустили систему бесконтактной оплаты проезда в общественном транспорте Ташкента – всего в 1100 автобусах города, а также на всех станциях метро. Ташкент – третий город в Узбекистане, где Visa в сотрудничестве с партнерами разворачивает систему бесконтактной оплаты после пилотных проектов в Фергане и Самарканде.
Расширение возможностей
— Насколько сегодня в Узбекистане зарегулирована сфера безналичных платежей?
— Большую роль в развитии безналичных платежей в стране играет Центральный банк республики Узбекистан. У нас сложились замечательные открытые и конструктивные отношения с коллегами из ЦБ. Хочется подчеркнуть, что Центральный банк Узбекистана предпринимает действенные меры для того, чтобы обеспечивать соответствующую регуляторную базу для развития экономических процессов.
В первую очередь, я бы отметила тот максимально позитивный эффект, который мы уже видим и будем видеть дальше от внедрения порядка цифровой удаленной идентификации, начавшей действовать в октябре 2021 года. Должна сказать, что при всей очевидности и необходимости таких решений, пока, к сожалению, немногие страны могут похвастаться наличием такого регуляторного поля. Сегодня банки Узбекистана могут проводить удаленную идентификацию клиентов для того, чтобы открыть счет.
Это значимое решение с точки зрения удобства, но еще больше с точки зрения финансовой инклюзивности и вовлечения большего числа граждан в мир финансов. Также между Visa и Центральным банком Узбекистана подписан Меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве в целях совместного расширения инфраструктуры приема электронных платежей, совершенствования законодательной базы в сфере безналичных расчетов, что помогает нам совместными усилиями развивать сферу приема платежей и внедрять инновационные решения на локальном рынке.
— Сегодня в Узбекистане действуют сразу две локальные платежные системы – Humo и UzCard. Наличие местных игроков — это плюс или минус?
— Это однозначно хорошо. Узбекистан — уникальный рынок, потому что в мире существует небольшое количество стран, где развиваются локальные платежные системы. В отличие от рынков, где Visa начинает работу с нуля, в том числе в формировании знания у населения о безналичных платежах, Узбекистан – это страна, где 20 лет люди умеют платить безналично, и это замечательно.
«Наша задача — предложить такие продукты,услуги и технологии, которые позволят людям осуществлять платежи быстро, удобно и безопасно. И мы это делаем»
Кристина Дорош
Конечно, наличие локальных игроков, с одной стороны, это конкуренция, в результате которой выигрывают потребители. С другой стороны, мы партнеры. В партнерстве с обеими системами мы смогли открыть прием карт Visa в 400 тысячах платежных терминалах по всей стране, и в более чем 8 000 банкоматов. Также мы смогли исключить дополнительную комиссию, которая взималась при оплате картами Visa на территории Узбекистана. Теперь при использовании карты Visa внутри страны дополнительная комиссия за операцию не взимается. Это достижение стало возможным благодаря совместным усилиям всех стейкхолдеров в государстве, что помогло создать равные конкурентные условия.
Наличие большого количества партнеров — это здорово. Более того, платежные сервисы PayMe, Click, Beeline – это те партнеры, с которыми мы ведем активную работу, чтобы делать жизнь жителей страны комфортнее и проще, а также помогать локальному бизнесу и предлагать удобные и простые платежные решения.
— В Узбекистане есть такая особенность при оплате картой, когда на кассе у тебя могут попросить назвать вслух пин-код. Что нужно сделать для того, чтобы такая практика ушла в прошлое?
— Это еще одна уникальная особенность, я нигде не видела такой практики. Это говорит о необходимости усилий по обеспечению финансовой грамотности населения, потому что пин-код был создан для защиты данных и денежных средств, а его раскрытие настоятельно не рекомендуется в целях безопасности. А, с другой стороны, это говорит о явно низком уровне мошенничества в стране и доверии к торговым предприятиям. (смеется)
Но, если серьезно, то сейчас мы уверены, что эта практика изживает себя, потому что использование тех механизмов и решений, которые мы предлагаем, исключает озвучивание и применение пин-кода. А при использовании новых методов оплат на первое место выходит биометрия, как фактор надежной защиты владельца карт. При этом повышение финансовой грамотности – одно из важных направлений для нашей компании. Вскоре мы планируем запустить образовательный интерактивный онлайн-проект в этом направлении, и мы рады, что делаем это совместно с Центральным Банком Узбекистана.
