Как предотвратить финансовый кризис в Узбекистане? В Центробанке нашли решение
Центральный банк Узбекистана в ближайшее время вынесет для общественного обсуждения документ с новыми требованиями по выдаче кредитов гражданам. Представители регулятора на примере мирового финансового кризиса объяснили необходимость изменений в ходе пресс-конференции накануне. В республике растет число «плохих» заемщиков, поэтому при выдаче займов будут учитывать новые факторы. «Курсив» собрал главные аргументы регулятора.
Глава департамента методологии регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ Санжар Носиров рассказал, что при выдаче займов банки будут обращать внимание на показатель долговой нагрузки. Это отношение средних выплат по кредиту к среднемесячному доходу заемщика. Начиная с июля 2024 года предлагается установить лимит нагрузки на уровне 60%, а уже в 2025-м снизить до 50%. Сейчас норма в 50% уже работает для микрозаймов, но такую практику планируется распространить на все кредитные продукты.
Говоря о причинах этих изменений Санжар Носиров привел в пример мировой финансовый кризис 2007 – 2008 годов, который начался в США.
По его словам, в Америке для предотвращения дефляции наблюдалось снижение базовой ставки, что привело к резкому увеличению кредитования населения. Чтобы получить больше прибыли, кредиты (ипотеку) выдавали не только надежным заемщикам, но и тем, кто имел высокую кредитную нагрузку. Высокий спрос на жилье привел к искусственному росту цен на него. В случае финансовых трудностей у заемщика, он без проблем продавал жилье, стоимость которого постоянно росла, и закрывал заем. Это привело к буму рынка жилья.
Санжар Носиров отметил, что ситуация привела к разгону инфляции, поэтому регулятор был вынужден повысить базовую ставку. Произошло пропорциональное повышение процентных ставок по кредитам. Далее у заемщиков появились проблемы с обслуживанием долга, так как кредиты стали дороже. Вместе с этим наблюдалось насыщение ипотечного рынка и снижение стоимости жилья, начала расти доля проблемных кредитов в банках. В итоге проблемы приобрели системный характер и возникла финансовая нестабильность.
Представитель ЦБ РУз также привел в пример соседний Казахстан, где наблюдалась похожая ситуация с бумом ипотеки.
Носиров привел цитату из недавнего интервью президента Казахстана Касыма-Жомарта Токаева, который сказа следующее: «Закредитованность граждан вызывает у меня серьезную тревогу, потому что эта проблема напрямую влияет на социальное самочувствие людей и стабильность финансовой системы. Одним из моих первых решений на посту Президента был Указ 2019 года о сокращении долговой нагрузки граждан, оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации. Тогда в качестве разовой акции были списаны беззалоговые кредиты 500 тысяч человек».
Представитель регулятора отметил, что такое «прощение» долгов влияет не только на этих людей, но и на аппетит банков к кредитованию. В таком случае финучреждения не захотят выдавать ссуды.
Специалисты ЦБ Узбекистана проанализировали ситуацию в стране. Выяснилось, что в РУз наблюдается резкий рост «плохих» заемщиков, которые имеют отрицательную кредитную историю. Получить займы они не смогут. Сейчас таких насчитывается больше 16 тысяч граждан, тогда как в конце 2022 года их было вдвое меньше.
Для предотвращения финансовой нестабильности в стране предлагается ввести указанные выше нормы.
В среднемесячном доходе граждан ЦБ предлагает учитывать не только заработную плату, но также пенсионные выплаты, поступления по счетам в банках, уплаченные налоги дивиденды и арендные платежи.
По ипотеке регулятор планирует установить срок займа в 120 месяцев (10 лет). Ограничить коэффициент «кредит/залог» для жилищных ссуд хотят на уровне 80%, а для автокредитов — 75%.
Ранее «Курсив» сообщал, что в Узбекистане после резкого роста стабилизировался объем выданных автокредитов. Тенденция наметилась после ужесточения требований к данному виду займов со стороны ЦБ.
