Банки Узбекистана вступили в эпоху цифровой гонки, предлагая клиентам все более выгодные условия. Беспроцентные переводы, депозиты и кредиты прямо в смартфоне — это уже новая реальность. О том, как в республике идет цифровизация в отрасли, «Курсив» поговорил с регулятором, институтом развития и участниками банковского сектора.
Пандемийный рывок
Согласно данным локального рейтингового агентства SNS Ratings, почти у всех банков страны имеется мобильное приложение (на май 2024-го). Рейтинг присвоен 33 из 35 финучреждений. Из них только у одного оценка мобильного приложения неудовлетворительная, все остальные имеют рейтинг от превосходного до удовлетворительного.
Нынешнее состояние рынка цифровых финуслуг не всегда было таким. Руководитель департамента денежно-кредитной политики Центрального банка Узбекистана Элдор Закиров в комментарии «Курсиву» рассказал, что регулятор видит ускорение цифровизации банков последние четыре года. Все началось с пандемии, когда работали жесткие меры, не было возможности пойти в банк, но потребность в получении таких услуг осталась.
«Поэтому банки стали один за другим запускать мобильные приложения. Тогда они были не такими развитыми и удобными, как сейчас. Для привлечения клиентов финучреждения начали предлагать более высокие проценты тем, кто пользуется ими, например, по депозитам», — отметил представитель регулятора.
Такой подход не случаен, полагает Закиров. Благодаря цифровизации банки могут уменьшать свои расходы. Оптимизация издержек позволяет предлагать более выгодные условия, в том числе высокие проценты по депозитам. Офлайн-услуги вынуждают финучреждения тратить деньги на сотрудников, аренду зданий, поэтому операционные расходы у традиционных банков выше, чем у цифровых. Этот фактор подталкивает все фининституты переходить к оказанию услуг через мобильные приложения или онлайн, заключил представитель ЦБ.
Взаимовыгодный баланс
Цифровизацией в Узбекистане уже занимаются как небольшие по размеру, так и крупные финансовые учреждения.
«Цифровая трансформация банковской отрасли в Узбекистане набирает обороты, — комментирует председатель правления AVO bank Артём Попов. — С каждым годом все больше банков осознают необходимость внедрения цифровых технологий для повышения конкурентоспособности и улучшения качества обслуживания клиентов. Поэтому сейчас мы видим значительное развитие в области онлайн-банкинга, мобильных приложений и цифровых платежей. Эти инновации не только облегчают доступ клиентов к финансовым услугам, но и позволяют банкам оперативно реагировать на изменения рынка, дают возможность, в том числе, предлагать финансовые сервисы ранее недоступные для большинства граждан».
Перечисленные выше факторы подтолкнули AVO bank тоже сделать ставку на цифровые технологии. Финучреждение предлагает своим клиентам сервисы для управления финансами через приложение AVO. К решению вопроса подошли системно, построили полностью цифровую платформу. Проект включает модернизацию внутренней ИТ-инфраструктуры, внедрение новых методов анализа данных и автоматизацию бизнес-процессов.
В результате уже появились новые продукты. Только за первые три месяца приложение AVO bank (запущено в феврале 2024-го) скачали более миллиона пользователей, эта цифра продолжает расти.
Флагманским продуктом на старте стала кредитная карта AVO platinum. Артем Попов добавил, что в этом сервисе решили сделать акцент на удобстве: получить кредитный лимит можно в любое время суток из любой точки мира и тратить на любые нужды.
«Благодаря цифровым технологиям AVO platinum доступна для оформления любому гражданину в любом уголке страны», — подчеркнул глава банка. По его словам, клиентов привлекает возможность пользоваться заемными средствами без уплаты процентов в течение льготного периода до 45 дней.
Однако цифровизация требует и существенных инвестиций в сфере безопасности, с учетом широкого распространения кибермошенничества.
«Мы специально проводим регулярное тестирование всех систем на возможность проникновения злоумышленников или иных видов кибератак, для этих целей используем профессиональных внешних аудиторов. Помимо сохранности данных, мы держим в фокусе большой фронт сервисов и процессов, защищающих наших клиентов от возможных видов мошенничества. Наши системы соответствуют международным стандартам безопасности, таким как PCI DSS и многим другим, что гарантирует высокий уровень защиты персональной и финансовой информации наших клиентов», — подытожил Артём Попов.
Потенциал для расширения
По мнению Адхама Кучкарова, старшего сотрудника по развитию частного сектора представительства Азиатского банка развития (АБР) в Узбекистане, потенциал для дальнейшей цифровизации банковского сектора страны есть. Высокая доля молодежи, активно осваивающей новые технологии, в сочетании с широким распространением мобильного интернета создает благоприятную среду для развития цифровых финансовых услуг.По разным оценкам, в Узбекистане около 30 млн пользователей интернета при населении почти в 37,2 млн на 30 июля 2024 года.
Эксперт отметил, что стремительное развитие цифровых технологий и растущие ожидания клиентов вынуждают банки инвестировать в развитие своих ИТ-инфраструктур и создавать инновационные сервисы. В результате в сегменте уже появились экосистемы или супераппы с маркетплейсами, доставкой и функцией выдачи займов. Регуляторная песочница, предоставляющая возможность тестировать новые решения в контролируемой среде, может помочь ускорить процесс, полагает Кучкаров.
Однако для расширения цифровизации банкам еще есть над чем работать, считает представитель АБР. Например, граждане страны по-прежнему часто пользуются наличными для расчетов, хотя есть небольшие положительные изменения. В январе – июне 2024 года на банковские карты в РУз зачислено 468 трлн сумов. Из этой суммы обналичено 107 трлн, то есть около 23% от объема зачисленных средств. Для сравнения: в прошлом году с карт сняли порядка 24%.
Такая статистика указывает на необходимость повышать доверие людей к банковской системе, комментирует эксперт. Это касается не только цифровых, но и традиционных банков.
«Для развития цифровых услуг нужно повышать финансовую грамотность граждан. Наши люди все еще хотят видеть банк и сотрудников, чтобы доверить им свои средства», — пояснил специалист.
Для дальнейшего развития банкам нужно усиливать работу с искусственным интеллектом, развивать программы лояльности (не только новым клиентам) и банковские приложения. Последние не всегда удобны пользователям из-за ограниченного круга поставщиков, услуги которых можно оплатить, подчеркнул эксперт АБР.
«Успех цифровой трансформации банков во многом зависит от наличия высококвалифицированных IT-специалистов и готовности банковского персонала к переменам. Помимо технической модернизации (нужны новые серверные возможности для обработки данных, транзакций), необходимо перестроить бизнес-процессы, адаптировав их к требованиям цифровой экономики. Это означает внедрение новых инструментов для идентификации клиентов, оценки их платежеспособности, а также обеспечение безопасности данных. Для этого требуются не только современные технологии, но и соответствующие знания и навыки сотрудников», — подытожил Адхам Кучкаров.
