Как использовать кредит с пользой и избежать ошибок

Кредит — это не только удобный финансовый инструмент, но и ответственность, от которой зависит ваше финансовое будущее. В этой статье директор департамента кредитных рисков AVO bank Рашид Лахлу и глава CRIF Kredit Мирсардор Усмонов делятся практическими советами о том, как избежать ошибок, сохранить положительную кредитную историю и извлечь максимум пользы от получения займов.

Кредитный портфель банков Узбекистана на 1 декабря 2024 года составил 525,9 трлн сумов, увеличившись на 13% за год. Однако 4,3% из этой суммы приходятся на проблемные кредиты. Это значит, что часть заемщиков вовремя не возвращают полученные от банка деньги. Такое отношение к кредитам может стать основанием для невыдачи новых займов в дальнейшем.

Что такое черный список банка и кто в него попадает

В обиходе под черным списком понимают ситуации, когда человек с плохой кредитной историей теряет доступ к финансовым услугам. Однако, как отмечает генеральный директор кредитного бюро CRIF Kredit Мирсардор Усмонов, формального черного списка никто не ведет. Вместо этого создаются отчеты на основе данных о финансовом поведении заемщиков.

«Эта информация используется для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, полагаясь на их финансовое поведение в прошлом как показатель. Цель кредитных бюро — предоставить объективное, основанное на данных представление о кредитных рисках. Например, наша компания обслуживает банки и крупнейшие компании, которые работают с рассрочкой в Узбекистане», — объяснил эксперт.

Плохая кредитная история может стать причиной отказа в новых займах, включая ипотеку, отметил Усмонов. Основная причина ухудшения истории — несоблюдение платежной дисциплины. Чаще всего это просрочки по кредитам или невыполнение долговых обязательств. Такие ситуации портят репутацию заемщика и делают получение новых кредитов сложнее.

Эксперт AVO bank подчеркивает важность скоринговых моделей для оценки рисков и принятия взвешенных решений. Эти технологии помогают банкам анализировать широкий спектр данных: историю платежей, уровень доходов, финансовые обязательства и другие параметры, чтобы сформировать объективную картину кредитоспособности клиента.

Важно понимать, что такие модели служат для повышения прозрачности и надежности кредитных решений. Даже небольшие задержки в платежах могут отражаться на кредитной истории, что впоследствии может ограничить доступ к финансовым продуктам. Однако ответственность и регулярность в финансовых операциях позволяют не только избежать этих рисков, но и улучшить скоринговый балл, открывая больше возможностей для выгодного сотрудничества с банком.

Пример сотрудничества с банком

Директор департамента кредитных рисков AVO bank Рашид Лахлу объяснил, что банк активно взаимодействует с клиентами, которые сталкиваются с трудностями в погашении платежей, используя несколько удобных каналов.

Во-первых, клиенты получают своевременные рush-уведомления о приближающихся сроках платежей и наличии просрочек. Во-вторых, в приложении AVO можно узнать точную сумму задолженности и минимального платежа. Это помогает клиентам оперативно получать актуальную информацию.

Если трудности уже возникли, банк рекомендует заемщикам незамедлительно установить открытый диалог.

«Очень важно понять причины финансовых трудностей клиента, предложить консультации, помощь в понимании условий кредита и разработке плана, который поможет справиться с долгами. Это позволяет сохранить долгосрочные отношения, что выгодно обеим сторонам», — подчеркнул эксперт.

Для поддержания хорошей кредитной истории Рашид Лахлу рекомендует проводить своевременные платежи для погашения задолженности. Именно выполнение обязательств по кредитам в срок — ключевой фактор для положительной кредитной истории.

Кроме этого, необходимо поддерживать активными свои кредитные карты, делая покупки и возвращая потраченные деньги в беспроцентный период, поскольку длительная история кредитования положительно влияет на репутацию. Частые запросы на кредит могут негативно сказаться на вашей кредитной истории, поэтому старайтесь их избегать, рекомендует представитель AVO bank.

Как погашать задолженности вовремя

Рашид Лахлу советует заемщикам заранее планировать свои финансы: определить доходы и расходы, чтобы понять, сколько можно выделить на погашение долга.

Можно настроить автоматические платежи, привязав зарплатную карту к приложению банка, чтобы избежать просрочек.

«По возможности установите напоминания на своем телефоне или в календаре, чтобы не забыть о сроках платежей. Старайтесь не превышать разумный лимит использования кредитной карты, чтобы избежать больших долгов. Но самое важное, знайте, когда наступает крайний срок платежа, планируйте свой бюджет заранее», — пояснил Лахлу.

Пути погашения просроченных платежей

Важно, чтобы заемщик и банк вели открытый диалог. Клиенту нужно уведомить финансовое учреждение о своих проблемах с деньгами как можно раньше, чтобы совместно найти выход. Для решения возникших проблем, например, AVO bank предлагает внести минимальный платеж. Это поможет выйти из просрочки и сохранить кредитный рейтинг.

Предлагается также консультация через call-центр банка: специалисты готовы предоставить помощь и объяснить, как удобнее погасить задолженность. Рекомендуется и обновление контактных данных в приложении, чтобы своевременно получать уведомления о платежах.

«Эти рекомендации помогут клиентам управлять своими финансами грамотно. Следуя этим советам, вы укрепите свое финансовое положение и создадите надежную базу для достижения долгосрочных целей. Открытый диалог с клиентом позволяет находить компромиссы и сохранять долгосрочное сотрудничество», — заключил Рашид Лахлу.

Как восстановить кредитную историю

По словам представителя CRIF Kredit Мирсардора Усмонова, восстановление кредитной истории возможно при строгом выполнении требований. «Для этого требуется соблюдение всех условий по погашению текущих задолженностей. После этого история постепенно улучшается. Однако это может занять от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от тяжести нарушений», — подытожил специалист.