В Узбекистане принят новый закон о гарантиях защиты вкладов в банках, который вносит важные изменения в систему защиты вкладов.
Новый закон вводит ряд важных изменений
Система гарантирования вкладов теперь охватывает более широкий круг лиц. Если ранее ее действия распространялись исключительно на физических лиц, то теперь защита касается также индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.
По словам директора Департамента методологии регулирования деятельности кредитных организаций Центрального банка Санжара Носирова, это означает, что малый бизнес получает дополнительную финансовую защиту, что особенно важно в случае возникновения финансовых затруднений в деятельности банка. Сумма в 200 млн сумов на первый взгляд может показаться незначительной, но для малого бизнеса гарантирование даже в таком объеме очень важно, поскольку их ежедневные операции — оплата коммунальных услуг, выдача заработной платы и прочие расходы должны оставаться защищенными, даже если у банка возникают временные финансовые проблемы. Он подчеркнул, что, согласно новому закону, под гарантирование подпадают не только срочные депозиты юридических лиц, но и их средства на расчетных счетах.
Как считает Санжар Носиров, установленная норма в 200 млн сумов не должна заставлять вкладчиков сокращать объемы своих вложений. Закон продолжает обязывать банки выплачивать полную сумму вклада. Однако для дополнительной уверенности вкладчики могут распределять свои средства между несколькими банками — например, по 150–170 млн сумов в каждом. Это поможет дополнительно защитить активы и снизить риски.
Отметим, что размер гарантированного вклада будет пересматриваться не реже одного раза в три года с учетом инфляции и экономических условий. По оценке специалистов, текущая норма обеспечивает защиту 99,7% всех вкладов в банковской системе.
Сроки выплаты компенсаций значительно сокращаются. Если раньше на это уходило до 83 дней, то теперь процесс будет постепенно ускоряться, и выплаты будут производиться в течение 7 рабочих дней. Это позволит вкладчикам быстрее восстановить доступ к своим средствам и минимизирует возможные неудобства.
Изменение системы финансирования Фонда гарантирования вкладов. Ранее в случае нехватки средств фонд получал ссуду. В новой системе, помимо поддержки из бюджета, фонд может получить кредит от Центрального банка. Специалисты отмечают, что это повысит устойчивость системы и снизит нагрузку на бюджет.
Международный опыт и соответствие стандартам IADI
Новый закон учитывает международные стандарты гарантирования вкладов, делая систему более надежной. По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), в мире в среднем система гарантирования покрывает 92% вкладов. В Узбекистане этот показатель достигает 99,7%.
Для сравнения, в Казахстане гарантированная сумма вкладов составляет от 9,7 до 38,6 тысяч долларов, в Молдове — 10,7 тысяч долларов, в России — 14,3 тысячи долларов, а в Турции — 26,4 тысячи долларов. Это говорит о том, что установленная в Узбекистане сумма гарантирования соответствует международным стандартам и обеспечивает высокий уровень защиты вкладчиков.
Влияние на банковскую систему
Принятие нового закона оказывает положительное влияние на банковскую систему страны. Во-первых, это повышает уровень доверия к банкам, так как вкладчики теперь уверены в защите своих средств. Снижает риск массового изъятия депозитов, что особенно важно в условиях возможных финансовых кризисов.
Кроме того, банки теперь обязаны более ответственно подходить к управлению рисками. Теперь они не могут полагаться на абсолютную гарантию возврата всех вкладов, что вынуждает их быть осторожнее в принятии финансовых решений. В результате ожидается снижение предложений высокорисковых вкладов с завышенными процентными ставками, что будет способствовать укреплению стабильности финансового сектора.
Рекомендации от AVO bank для вкладчиков
«При размещении вкладов важно не только выбирать финансово устойчивые банки, но и понимать свою роль в защите сбережений: сохранять все документы и следить за законодательством», — говорит Анастасия Кошелева, директор Департамента юридического сопровождения и корпоративного секретариата AVO bank.
Анастасия Кошелева выделяет несколько ключевых моментов, которые помогут вкладчикам снизить риски и эффективно воспользоваться механизмами гарантированного возмещения вкладов.
1. Сохраняйте все документы. Важно сохранять документы по вкладу, независимо от того, открывали ли вы его в банке или онлайн. Они помогут доказать ваше право на компенсацию. Например, договор вклада подтверждает, что вы внесли деньги, квитанции о зачислении средств на счет помогут доказать факт перевода, а выписки по счету покажут движение средств и начисление процентов. Чем больше документов у вас будет, тем легче будет доказать существование вклада и получить компенсацию, если это потребуется.
2. Используйте надежные источники для проверки информации о банке. Если вы размещаете крупную сумму в банке, полезно следить за его состоянием, особенно за финансовыми показателями. Для этого стоит изучать разные источники, чтобы составить полное представление о надежности банка. Это могут быть новости, финансовые сайты, официальные публикации, рейтинги устойчивости банков и отзывы других клиентов. Одним из таких источников является портал openinfo.uz, где банки публикуют свою финансовую отчетность. Удобный интерфейс портала с графиками поможет оценить финансовую устойчивость банка.
3. Помните, что банк обязан вернуть всю сумму вклада. По закону размещение средств на сумму, превышающую 200 млн сумов, не приведет к потере оставшейся части вклада. Банк обязан вернуть всю сумму вклада. Вы сможете получить компенсацию от фонда в размере 200 млн сумов, а оставшуюся сумму можно будет взыскать с банка через суд.
4. Знайте, какие вклады подпадают под действие закона. Закон не распространяется на вклады, сделанные до его принятия, но есть исключения. Новый порядок компенсации действует в следующих случаях: если сумма вклада превышает 200 млн сумов, а срок возврата был продлен после вступления закона в силу, или если вклад можно забрать по первому требованию.
Что это значит для вкладчиков
«Принятие нового закона — важный шаг для финансовой системы Узбекистана. Закон упрощает механизм компенсации и расширяет круг лиц, которые могут размещать вклады с гарантией. Для вкладчиков важно не только полагаться на закон, но и соблюдать несколько простых правил для защиты своих сбережений. Это включает в себя соблюдение лимита гарантированного возмещения в одном банке, внимание к финансовому состоянию банка и отслеживание изменений в законодательстве. Эти меры помогут чувствовать себя более уверенно в случае непредвиденных ситуаций», — резюмировала эксперт.
