ЦБ Узбекистана не видит необходимости в розничном цифровом суме

Центральный банк Узбекистана намерен сосредоточиться на изучении оптовой цифровой валюты, которая может использоваться в межбанковских и потенциально трансграничных расчетах. Решение о том, нужен ли стране такой инструмент и стоит ли его внедрять, пока не принято. Для оценки возможностей wCBDC уже разработана дорожная карта, рассчитанная на 36 месяцев. При этом необходимости запускать цифровой сум для повседневных платежей населения регулятор пока вовсе не видит. О том, зачем Узбекистану wCBDC, какие задачи она может решить и что будет определять дальнейшую судьбу проекта, Kursiv Uzbekistan рассказал директор департамента Центрального банка Узбекистана Джамшид Усманов.

Нужно понять, действительно ли цифровая валюта нужна стране

— Почему перед возможным выпуском цифрового сума необходимо длительное исследование? Что именно хочет изучить Центральный банк?

— Действительно, этот вопрос нужно изучить со всех сторон. Сейчас мы видим такую тенденцию: многие центральные банки изучают возможность выпуска цифровых валют, однако некоторые проекты замораживаются, поскольку регуляторы сталкиваются с вопросом их эффективности.

Например, отдельные страны, которые пошли по пути использования цифровых валют в розничных платежах, столкнулись с тем, что население просто не пользуется такой валютой. Люди продолжают использовать наличные или банковские карты, потому что они к ним привыкли и им это удобно.

Наше тестирование также будет проходить в ограниченной среде — с определенным количеством участников. Поскольку Центральный банк планирует изучать прежде всего использование оптовой цифровой валюты — wholesale CBDC, мы будем тестировать ее в межбанковских денежных переводах.

Нам необходимо понять, насколько использование цифровой валюты может удешевить перемещение ликвидности между банками и Центральным банком. Отдельное направление — кибербезопасность. Здесь используется технология распределенного реестра, которую, как считается, значительно сложнее взломать. Мы будем изучать и этот аспект.

Центральные банки во всем мире изучают цифровые валюты, но реально успешных кейсов пока немного. Китай, например, уже долгое время тестирует цифровой юань в пилотном режиме в отдельных регионах. Они продолжают оценивать его эффективность с разных сторон.

Мы тоже должны провести полноценное тестирование и понять, действительно ли цифровая валюта нужна нашей стране, есть ли в ней потребность. После изучения и консультаций с международными экспертами уже можно будет решать, есть ли основания масштабировать проект.

Европейский центральный банк также в течение длительного времени изучает различные варианты — как розничную цифровую валюту, так и сценарии использования оптовой CBDC. Окончательного решения о полном переходе на цифровую валюту там также нет. Это достаточно трудоемкий процесс.

Розничный цифровой сум ЦБ пока не планирует

— Почему Узбекистан решил сосредоточиться именно на оптовой цифровой валюте, а не на цифровом суме для населения?

— Потому что в Узбекистане достаточно сильная национальная розничная платежная система. Международные консультанты тоже обращали на это внимание.

В стране работают два национальных оператора платежных карт, население активно использует банковские карты, работает большое количество финтех-компаний, которые позволяют проводить платежи.

Поэтому возникает вопрос: насколько нам нужна еще одна розничная цифровая валюта? Ее создание потребует определенных средств и усилий.

Сейчас многие центральные банки также смещают внимание в сторону оптовых цифровых валют. Если раньше значительная часть проектов начиналась с розничного направления, то теперь больше внимания уделяется использованию CBDC в межбанковских и трансграничных расчетах, в том числе для прямого валютного обмена.

Мы тоже проанализировали ситуацию и пока не видим потребности в дополнительном цифровом суме, которым население пользовалось бы в повседневных платежах. Возможно, такая потребность появится в будущем, но сейчас мы не видим сигналов о том, что населению необходим еще один инструмент оплаты.

— Какие страны уже полноценно запустили цифровые валюты центральных банков?

— Как мы отмечали на пресс-конференции 24 сентября, три основных примера — Нигерия, Багамские острова и Ямайка.

Если говорить, например, о Багамских островах, там не было сильной национальной розничной платежной системы. Население распределено между большим количеством островов, и людям, в том числе туристам, было сложнее проводить повседневные платежи. Поэтому было принято решение внедрить цифровую валюту Центрального банка, которой можно пользоваться через электронный кошелек.

Если же говорить о пилотных проектах, их значительно больше. Казахстан тестирует использование цифровой валюты, Китай уже долгое время развивает свой проект, Европейский центральный банк также ведет тестирование. Но именно примеров полноценного внедрения пока очень мало.

Задача — снизить издержки и повысить безопасность

— Какую основную задачу должна решить оптовая цифровая валюта в Узбекистане?

— Мы хотим протестировать, насколько она может повысить эффективность и безопасность межбанковских платежей и трансграничных денежных переводов, а также снизить транзакционные издержки при перемещении ликвидности между банками.

Мы будем тестировать эти направления и проводить полноценный анализ, чтобы понять, насколько такой инструмент эффективен и действительно ли он нам необходим.

— Какие уязвимости существующих систем ЦБ хотел бы таким образом снизить?

— Основные риски сегодня связаны с кибермошенничеством, в том числе с использованием искусственного интеллекта. Любые сети передачи данных теоретически могут быть взломаны.

Цифровые валюты центральных банков обычно работают с использованием блокчейн-технологий. Такие системы значительно сложнее взломать, поэтому они потенциально могут повысить безопасность проведения транзакций.

— Были ли в Узбекистане случаи взлома систем межбанковских расчетов, из-за которых возникла необходимость в CBDC?

— Нет, мы смотрим на этот вопрос скорее на перспективу. В Узбекистане таких случаев, к счастью, не было.

— Почему некоторые страны выбирают именно розничную модель CBDC?

— У каждой страны свои причины. У нас свои условия, и мы видим, что розничная платежная система Узбекистана достаточно сильна и существует большое количество платежных сервисов.

В других странах могут быть иные обстоятельства — например, определенные санкционные риски или ограничения в работе международных платежных систем. Поэтому государствам приходится создавать собственные независимые инструменты.

В нашем случае и мы сами, и международные консультанты видим, что розничная платежная система в Узбекистане развита достаточно хорошо. Поэтому нет причины создавать еще одну платежную систему на базе цифровой валюты и затем стимулировать население пользоваться ею.