Страхование — неотъемлемая составляющая экономики. Достаточно развитая система страхования предусмотрена даже в плановой экономической модели. В рыночных же условиях появление новых страховых продуктов обусловлено не столько развитием общественных отношений, сколько технологическим прогрессом. О последних инновациях в страховом деле рассказал нашему изданию генеральный директор компании Semurg Insurance Рахим Кадыров.
— Рахим Каримович, прежде всего попрошу вас прокомментировать недавно появившиеся в отдельных СМИ сообщения о штрафе, наложенном на Semurg Insurance.
— Такая информация действительно фигурировала в медиа. Разумеется, на нашу работу она никак не повлияла — мы продолжаем в полном объеме исполнять обязательства перед клиентами. С эмоциональной стороны подобные публикации, может, и не очень приятны, но они напоминают о важности дисциплины и того, что мы делаем.
— Страхование — действительно важная составляющая экономики. Понимают это и власти — поэтому во многих странах страховая сфера регулируется государством. Как у вас выстраивается диалог с госструктурами?
— Взаимодействие с государственным регулятором — это живой диалог. Мы — одна из наиболее технологически продвинутых и инновационных компаний на страховом рынке, и порой опережаем нормативную базу. Законодательные механизмы не всегда работают превентивно, иногда им приходится подводить нормативную базу под уже существующие правоотношения и экономические реалии. Это требует дополнительного времени для достижения взаимного понимания.
Однако нам удалось наладить конструктивный диалог. На мой взгляд, открытость перед регуляторными органами — это не ограничение, а фактор устойчивого развития.
— Вы затронули вопрос инноваций. Расскажите, по каким направлениям ведется эта работа.
— Ставка на инновации — основа нашего подхода к стратегическому развитию. Мы смотрим вперед и работаем проактивно. Мы убеждены, что ХХI век изменит саму концепцию страхования. Оно перестанет быть реакционным и будет направлено на предотвращение того, что мы называем страховым случаем. Например, интеллектуальная система оценки стиля вождения поможет предотвратить ДТП, выявить на ранней стадии болезнь. Я говорю о принципе Predict and Prevent — это будущее всей страховой отрасли.
— Имеются ли у вас уже готовые к запуску продукты?
— Автострахование — одно из самых востребованных направлений. Мы готовим к запуску цифровую платформу SOS24, которая способна кардинально изменить процесс урегулирования убытков при дорожно-транспортных происшествиях. Платформа работает в круглосуточном режиме и позволяет клиенту инициировать страховой случай прямо с места ДТП через мобильное приложение.
Никаких бумаг, никаких походов в офис и никакого ожидания. В ближайшем будущем мы анонсируем запуск платформы и представим подробную презентацию с описанием этой технологии.
Отмечу, что SOS24 — только первая часть масштабного процесса цифровой трансформации Semurg Insurance. В будущем мы запустим цифровой кабинет клиента, собственный медицинский сервис с опцией телемедицины, введем единый цифровой кошелек полисов и службу юридической поддержки. Наша цель — полный переход на электронный формат взаимодействия с клиентами.
— Вы сказали об интеллектуальных системах. Насколько понимаю, речь идет о столь популярном сегодня ИИ. Расскажите об этом подробнее.
— Мы применяем искусственный интеллект в повседневной работе — это позволяет снизить расходы и повысить производительность труда. Если же говорить о продуктах, то мы работаем над созданием принципиально новой ERP-системы, в которой ИИ будет задействован на каждом этапе: от андеррайтинга и оценки рисков до урегулирования убытков и обслуживания клиентов. Наша цель — стать полноценной digital insurance компанией с реально функционирующими, а не декларируемыми процессами на основе ИИ. Для нас это станет весомым конкурентным преимуществом, а для наших клиентов — качественно новым уровнем сервиса.
Подчеркну: переход к AI Insurance — один из приоритетов развития Semurg Insurance. Мы уже работаем над решениями, которые полностью изменят устоявшиеся представления о страховании. Так, искусственный интеллект сможет прогнозировать вероятность ДТП и анализировать стиль вождения, оценивать состояние здоровья страхователя, персонализировать каждый договор.
Таким образом, мы будем работать не после страхового случая, а до него, не компенсировать убытки, а предотвращать их. Наша общая цель — выйти на качественно новый уровень взаимодействия с клиентами, дать им больше, чем кто-либо.
— Какова текущая линейка продуктов Semurg Insurance? Какие из них наиболее востребованы?
— В нашем портфеле свыше 100 страховых продуктов, охватывающих практически все сегменты рынка. Как я сказал выше, одним из наиболее востребованных направлений является автострахование. Кроме того, высок спрос на добровольное медицинское страхование и страхование имущества.
Адаптация линейки наших продуктов происходит одновременно с внедрением инноваций. Мы рассчитываем внедрить страхование в повседневную digital-среду. Это сложный процесс, поскольку необходимо синхронизировать технологический переход с выводом на рынок новых коммерческих предложений, однако мы уверены в своих силах и нацелены на результат.
— Часть населения до сих пор воспринимает страхование как лишние траты, даже как навязанную услугу. Ведете ли вы какую-либо просветительскую работу в этом направлении?
— Вы затронули один из наиболее принципиальных лично для меня вопросов. Убежден, что недоверие к страхованию сформировалось у людей из-за недобросовестных компаний, которые годами преподносили страхование как палочку-выручалочку. А при наступлении страхового случая каждый раз находили причину для отказа в выплатах.
Наша просветительская работа — это наши продукты, честные и понятные. В них нет громоздких правил, нет бумажной волокиты — есть доказавшая свою эффективность платформа и гарантированная выплата при наступлении страхового случая. Когда люди в массе увидят это на практике, менталитет изменится сам по себе.
— А как обстоят дела с корпоративным сектором? Насколько востребованы там страховые услуги бизнесом?
— Это отдельная история со своей спецификой. Для нас корпоративное направление является одним из приоритетных. Мы предлагаем страхование сотрудников, транспортных средств, имущества предприятий, ответственности и ряд других продуктов для бизнеса. Спрос на эти продукты стабильно растет — компании все активнее осознают ценность комплексной страховой защиты. И тут есть куда расти. К примеру, киберстрахование.
Оно пока в нашем портфеле отсутствует, однако мы внимательно следим за развитием этого сегмента — с учетом темпов цифровизации экономики это направление вполне может стать актуальным в ближайшие годы.
— При создании новых продуктов вы опираетесь на международный опыт, это касается тех же инноваций. Но правовая и культурная среда в Центральной Азии значительно отличается от западной. Возможна ли адаптация западных идей в нашей стране?
— Semurg Insurance высоко ценит международный опыт. Учиться у лучших — это честь для нас. Однако практика — это всегда адаптация теории, подгонка ее под реальный опыт. Принципы универсальны, но локальную специфику учитывать необходимо всегда. Это как в старом фильме про команду ямайцев-бобслеистов — они пытались готовиться к соревнованиям точно так же, как скандинавы, однако вскоре поняли, что нужно донастраивать чужие решения под себя.
Однако есть и другой путь, он заключается в создании качественного превосходства за счет инноваций. Когда твой продукт изменит отношение людей, все барьеры для адаптации исчезнут сами собой, попросту перестанут существовать.
Вне всяких сомнений, международный опыт — это фактор, который мы не можем игнорировать. Это касается и инноваций. Так, мы считаем, что концепция Embedded Insurance будет востребована в том числе и на рынке Центральной Азии.
Embedded Insurance — это страховой продукт, по умолчанию встроенный в другие продукты: банковские приложения, маркетплейсы, ипотеку, медицинские сервисы. Такой подход позволяет обеспечить максимальную защиту интересов клиентов, не требуя при этом дополнительных согласований.
— Следующий вопрос о деньгах. За I квартал 2026 года Semurg Insurance показала чистую прибыль в 1,7 млрд сумов. Как вы оцените этот результат?
— Текущие финансовые показатели демонстрируют верность избранной нами стратегии. Компания прошла через непростой период становления, инвестировала в технологии и людей, не всегда получая быструю отдачу. Сегодня мы вышли на устойчивую прибыльность, и динамика только нарастает. Я уверен, что каждый следующий квартал будет демонстрировать более высокий финансовый результат.
Потенциал роста огромен: рынок страхования Узбекистана находится на ранней стадии развития, а мы — в числе тех, кто его формирует, и делаем ставку прежде всего на качество наших продуктов.
— Какой вы видите Semurg Insurance в ближайшие годы?
— Компания продолжает идти путем инновационного развития. Краеугольным камнем этой стратегии мы видим всеобъемлющую интеграцию ИИ в клиентские сервисы и продукты. Кроме того, Semurg Insurance постепенно превращается в data-driven компанию. Мы понимаем, что данные — первостепенный актив страховой компании.
Конечная цель для нас — сделать продукты дешевле и быстрее. Мы планируем совершить переход от страховой компании к технологической платформе управления рисками уже через пять лет. Если говорить о долгосрочных целях, то мы рассчитываем на достижение лидерства на рынке цифрового страхования Центральной Азии с последующим выходом на другие рынки.
